Кредитите са малко като кафето – когато ти трябват, ти трябват веднага. А когато си в ситуация с лошо ЦКР, изведнъж чашата изглежда празна и баристата (банката) те гледа накриво. Въпросът, който измъчва много хора е: „Мога ли да взема бърз кредит без трудов договор, ако вече имам лошо ЦКР?“
Звучи като двойна комбинация за „моля, откажете ми“, но истината е малко по-цветна. Нека да разгледаме реалността.
Какво значи лошо ЦКР?
За тези, които тепърва навлизат в терминологията: ЦКР е Централният кредитен регистър. В него БНБ пази списък с всички твои кредити – добри, лоши, забавени и дори онзи малък лизинг за телефона от 2016 г.
„Лошо ЦКР“ се случва, когато си имал просрочия, неплатени заеми или си бил твърде щедър в кандидатстването за кредити. Това е като да имаш черно петно върху досието си.
А трудов договорът защо е толкова важен?
За кредитора, трудовият договор е като брачния сертификат: доказателство, че имаш стабилна връзка… с доходите си. Той показва, че всеки месец получаваш пари и можеш да връщаш заемите си.
Без трудов договор, кредитната компания се пита: „А този човек откъде ще върне парите?“.
И все пак – какво става, ако и двете липсват?
Ето тук идва интересното. Докато банките ще ти кажат твърдо „не“, компаниите за бързи кредити имат малко по-гъвкава философия. Те знаят, че доста от техните клиенти са именно хора с „петна“ в кредитната си история и нестандартни доходи.
Дават ли се бързи кредити с лошо ЦКР без трудов договор?
Да, такива случаи има. Но нека бъдем честни – условията няма да са като в рекламата с усмихнатия човек, който получава пари за минути и после отива на шопинг.
- Сумата е малка – обикновено става дума за 200 до 1 000 лева. Няма как да получиш огромна сума в тази ситуация.
- Срокът е кратък – често трябва да върнеш парите за месец-два.
- Лихвата е висока – рискът за кредитора е голям, затова цената също.
- Може да поискат гаранция – например поръчител или обезпечение (кола, техника).
Защо компаниите все пак отпускат такива кредити?
Защото бизнес моделът им е базиран върху риска. Те знаят, че някои клиенти няма да върнат парите си, но високите лихви компенсират тези загуби. Така че – не е, защото вярват безрезервно в теб, а защото математиката им излиза.
Кога има смисъл да вземеш такъв заем?
- Ако е спешна ситуация – медицински разход, битов уред, който е спрял точно преди празниците, или наем, който не може да чака.
- Ако сумата е малка и реално знаеш, че скоро ще можеш да я върнеш.
- Ако си проверил внимателно условията и си наясно какво подписваш.
Кога е по-добре да не рискуваш?
- Ако искаш нов заем, за да покриеш стар – така само се въртиш в кръг.
- Ако взимаш пари за нещо, което може да почака (нов смартфон, например).
- Ако не си сигурен как и кога ще можеш да върнеш парите.
Какво можеш да направиш, за да увеличиш шансовете си?
- Покажи доходи от друг източник – хонорари, пенсия, наеми или дори странична работа.
- Искай малка сума – по-лесно е да получиш одобрение за 300 лв., отколкото за
- Бъди честен – ако се опиташ да скриеш нещо, кредиторът може да го разбере.
- Обмисли алтернативи – заем от близки, предоговаряне с настоящ кредитор или допълнителна работа.
Финалът – трудов договор, лошо ЦКР и реалността
Истината е, че бързи кредити с лошо ЦКР без трудов договор са възможни, но не са златният билет, който много хора си представят. Това са малки, скъпи заеми, които могат да помогнат в краен случай, но трябва да се използват внимателно.
Ако ги вземеш разумно – те са спасителен пояс. Ако ги вземеш без план – могат да се превърнат в още по-голям проблем.
Така че отговорът е: не е задължително да имаш трудов договор, за да вземеш бърз кредит с лошо ЦКР. Но задължително е да имаш стратегия как да го върнеш. Иначе рискуваш да попаднеш още по-дълбоко в „черния списък“ на ЦКР.